Modalidades de pensión más convenientes en España

Elegir la modalidad de pensión adecuada es una decisión clave para quienes se acercan a la jubilación en España. El sistema de pensiones ofrece varias opciones según las necesidades y circunstancias de cada trabajador. Entre las principales modalidades están la jubilación ordinaria, la anticipada, la parcial y la flexible. Decidir cuál conviene más dependerá de factores como la situación financiera, los años cotizados, la salud y las metas personales para el futuro.

Jubilación ordinaria

La jubilación ordinaria es la opción estándar y se accede a ella al alcanzar la edad legal de jubilación, que en 2024 es de 66 años y 4 meses para quienes no hayan cotizado los 37 años y 9 meses necesarios para acceder al 100% de la pensión. Si se ha alcanzado este período de cotización, la edad de jubilación será de 65 años.

Esta modalidad permite a los trabajadores jubilarse con el total de la pensión calculada en función de sus años cotizados y la base reguladora. Para la mayoría, es la opción más conveniente si se desea maximizar la cantidad que se recibe mensualmente sin sufrir penalizaciones.

Ventajas:

  • Se recibe el 100% de la pensión.
  • Mayor estabilidad económica a largo plazo.

Desventajas:

  • Es necesario esperar hasta la edad legal para acceder a la jubilación.
  • Menor flexibilidad para quienes desean retirarse antes.

Jubilación anticipada

La jubilación anticipada permite retirarse antes de la edad legal, aunque con una reducción en la pensión debido a los coeficientes reductores. Existen dos tipos de jubilación anticipada:

  • Jubilación anticipada voluntaria: Permite jubilarse hasta dos años antes de la edad legal. En 2024, un trabajador puede retirarse a los 64 años y 4 meses si no ha cotizado los 37 años y 9 meses, o a los 63 años si ha alcanzado esa cifra. Sin embargo, esta modalidad implica una penalización en la pensión que puede llegar hasta un 8% anual.

  • Jubilación anticipada involuntaria: Esta opción está disponible para trabajadores que se ven forzados a retirarse debido a situaciones como despidos colectivos o cierre empresarial. En este caso, el trabajador puede jubilarse hasta cuatro años antes de la edad legal, pero con penalizaciones menos severas en comparación con la jubilación voluntaria.

Ventajas:

  • Permite retirarse antes de tiempo.
  • Es ideal para quienes desean disfrutar del retiro mientras gozan de buena salud.

Desventajas:

  • La pensión se reduce significativamente por los coeficientes reductores.
  • Puede impactar la estabilidad financiera a largo plazo.

Jubilación parcial

La jubilación parcial ofrece una combinación entre seguir trabajando y empezar a recibir una parte de la pensión. Esta opción está destinada a quienes desean reducir su jornada laboral sin retirarse por completo. El trabajador puede compaginar su salario parcial con una parte proporcional de la pensión.

Modalidades de pensión

Ventajas:

  • Permite una transición gradual hacia la jubilación completa.
  • Se sigue manteniendo un vínculo con el trabajo, lo que puede ser beneficioso para algunos.

Desventajas:

  • No se percibe la pensión completa hasta la jubilación definitiva.
  • Puede ser difícil ajustar las finanzas si se depende de un salario parcial.

Jubilación flexible

La jubilación flexible permite a los pensionistas combinar la pensión con un trabajo a tiempo parcial. Esto es ideal para quienes desean seguir trabajando después de haber alcanzado la jubilación, pero sin comprometer el descanso necesario.

Ventajas:

  • Se mantiene cierta actividad laboral mientras se recibe la pensión.
  • Permite aumentar los ingresos al combinar salario y pensión.

Desventajas:

  • Puede ser complicado para quienes buscan un retiro completo.
  • La pensión se ajusta en función de la jornada laboral.

¿Qué modalidad de pensión es más conveniente?

La modalidad de pensión más conveniente dependerá de las necesidades y circunstancias individuales. Si se busca estabilidad económica a largo plazo y se puede esperar, la jubilación ordinaria es la opción más recomendable. En cambio, quienes deseen disfrutar del retiro antes o quienes enfrenten situaciones laborales complicadas pueden optar por la jubilación anticipada. La jubilación parcial y la flexible son perfectas para quienes desean una transición más gradual al retiro, manteniendo una cierta actividad laboral.

Es importante planificar con antelación y, si es necesario, consultar con un asesor financiero para determinar qué modalidad de pensión se ajusta mejor a cada situación personal.